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第三章 婚姻是一个经济实体没钱就无法经营（第3页）

5。养老规划早动手

世界人口统计表明，全球60岁以上的老人中，男性占448%，女性占552%，而80岁以上老人中女性所占比例更是高达654%；此外，世界上78%的男性老人有配偶，相比之下仅有44%的女性老人有配偶。由于女性预期寿命一般较男性长3～7岁，加上婚姻习惯中男性平均比女性大2～5岁，夫妻双方的生存年龄将相差10岁。这也就是说大多数女性在晚年时多数的时间需要自己照顾自己，所以女性应该增强养老意识。随着医疗水平的发展，人们退休后的岁月可能会越来越长。而随着社会的变革，“四二一”家庭模式成为主流，以往依靠子女赡养老人的赡养方式逐渐变得愈加的困难。如何能让自己退休之后的生活不受财务状况的影响，继续体面地生活至关重要。因此，结婚后应当懂得善待自己，未雨绸缪，提前为自己做好养老规划。

据专家介绍，通常来说，养老规划制定得越早，负担相对来说会越轻，保险公司最终付给被保险人的养老金也会越高。所以说保费与投保年龄成正比，投保人年龄越小，储蓄的时间越长，在相同的投保额度下所缴纳的保费数量也就越少。如果临近退休时才购买保险，会需要相当大的费用支出，而且此时容易给生活带来沉重的负担，相应的保险公司付给被保险人的养老金也会降低。

那么什么是养老规划？简单来说，养老规划是为了保证自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在就应该开始积极实施的一种理财方案。下面我们说一说关于购买养老保险的方式。

（1）商业养老保险

在购买商业养老保险时应从以下四个方面规划：定额、定期、定型和定式。

定额是指在购买保险时要在心里确定一个将来满足自身需要的额度，以使自己退休后的生活过得舒服、坦然。定期是指在购买养老保险时所选定的缴费方式，除可以选择一次性缴清外，还可以根据自身的具体情况选择3年、5年、10年、20年等几种期缴方式。定型是指在购买养老保险时选择合适的商业养老保险产品。定式是指确定自己在缴纳养老保险后所要领取的年限以及领取的方式。可以规定在50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段，可以分为一次性领、年领和月领等模式。

（2）万能保险方式

这种保险方式的灵活性很高，具有保额灵活、缴费灵活、领取灵活以及收益灵活等特点。比较适合处于事业起步阶段，缴费能力并不一定持久的年轻一族。

在缴费阶段，如果投保人不能及时缴出费用，或者一段时间内没有缴出费用，这种保险方式依然可以保证这份保险的有效性。从这一点来说，它比传统的养老保险更容易让人接受，而且这种保险还可以随时领取，只需缴纳一定的手续费即可。

万能险收益分为保底利率和浮动利率两部分。保底利率是指无论保险公司的经营状况如何，这部分利率都是保险公司必须承诺给客户的保证；浮动利率是指保险公司根据经营的状况，每个月给出的一个变动利率。

专家指出，从收益的角度看，长期下来万能险的收益是要高于传统养老险的。因此，只要能够坚持下来，相信每个投保人都会获得一份满意的馈赠。

每个人都会老去，年轻时要做好自己的养老计划，别到老时后悔莫及。

6。做好家庭合理理财

当今很多年轻人习惯于追求高品质、高享受的生活方式。比如买大房子、豪华坐骑、吃高档食品、穿名贵服装、出国旅游等，但这种只顾享受眼前生活、没有长远计划，是对理财意识的缺乏，对理财认知度的缺乏。

中国有句俗话：“吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷。”因此，现代女性要懂得如何花钱，如何赚钱，如何让钱生钱，做一名精干的“财精女人”。那么作为新时代的女性应该怎样打造自己的财富之路，合理理财呢？下面我们谈谈各个年龄段女性们的理财之道。

（1）22～25岁：初涉职场的“月光族”

这一阶段的女性大多处于单身、刚刚步入职场的时期，她们的外表总是十分光鲜亮丽，对时尚潮流有着孜孜不倦的追求，她们大多都把“拼命地赚钱，潇洒地花钱”作为自己的座右铭。月初到月中时，她们花钱豪爽，没有一丝不舍得，而月中到月末时，她们会花钱扭捏，囊中羞涩。

对于这个年龄段的女性来说，在金钱方面应当懂得适当地约束自己，如果你无法约束自己，不妨试试这样的方法，每个月留下一部分钱买基金，长此以往，你会发现这也是一笔不小的收入。

（2）26～30岁：嫁作他人妇的“巧妇人”

这个阶段的女性在消费上已经甩掉了“月光族”的消费习惯，此时她们大多即将或者已经步入二人世界，个人理财逐渐转变为家庭理财，此时虽然二人收入较多，但支出也很多，如果在这个阶段女性能理好财，在很大程度上会提高一个女人在男人心中的地位，不仅会让你的丈夫、婆婆对你刮目相看，而且紧张的家庭消费会在你的打理下渐渐走上良性的轨道。

此时期建议选择投资中高收益的基金，如投资于行业基金搭配稳健成长的平衡型基金。

（3）30～35岁：初为人母的“半边天”

这个时期的女性理财最为复杂，一来子女抚养和教育费用逐渐增加，二来父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。这个时期的女性虽然在家庭理财方面已经掌握了初步的理财技巧，但仍然缺乏综合的理财技能。此时期随着家庭成员的逐渐增加，女性们应该在孩子的教育经费上把好理财关，为孩子将来的教育费用提前做准备。

（4）40～50岁：准备“养老金”，颐养天年

这时期的女性，孩子多已长大成人，能够自食其力，她们也由原来的忙忙碌碌转变为颐养天年，进入准备“养老金”的阶段。但此时的女性身体疾病会自动找上门来，因此，女性不仅要为自己及其爱人的养老做打算，还要为双方的健康早做安排，以防重大疾病的侵袭。因此，女性应当为双方买一份医疗保险。此外，如果这个时期想要投资，也应尽量选择风险系数小，比较稳妥的投资产品。

在当今社会，很多家庭中女性是“财务部长”。随着经济增长和居民家庭财富的增加，女性在家庭理财中的地位越来越重要。女性作为家庭财政支出的掌权者，要做到科学合理地分配资金，杜绝盲目消费。所以女性的理财意识也成为步入家庭的一门必修课，只有懂得合理理财的女性，才能为自己及家庭规划出“钱”途之路。

7。计划用钱，小家财务经

在中国式的家庭中，大部分的女性是家庭中的财务总管。她们不仅是自己购买所需要消费品的掌权者，也是家庭用品的主要购买者。因此，钱怎么花才能既提高生活品质又不至于浪费，成为很多女性关注的问题。计划用钱、小家财务经，既是一种生活需要，也是一种生活艺术。

（1）家庭消费要量入为出

一般来说，家庭必须考虑一家人衣、食、住、行的需要，一个月的收入首先保证生活开支，即基本的生活必需费用，如饭菜、房租、水、电、话费、交通费等。但现在的大千世界中，物欲横流，人们的消费欲望往往会被各种各样的诱惑所吸引，导致在金钱使用上的浪费。因此，每个人、每个家庭都应该量入为出，按照自己的收入过日子。像生活中的一些并不是非买不可的产品，如食品、装饰品、较为舒服的家具和沙发等，作为家庭中执掌财政大权的女性要根据自家的经济情况对这些东西进行妥善安排，对添置物品应该进行周密的考虑，切不可脱离现实，盲目攀高，超前消费；也不可贪图一时享乐，最后使自己陷入不得不提前领取工资的尴尬境地，拆了东墙补西墙，寅吃卯粮，结果债台高筑，不得翻身，严重影响家庭中的理财原则。假如一个家庭出现了这样的结果，那么你就称不上是一个合格的家庭财政大权掌管者。

（2）家庭消费要适度节俭

女性在家庭消费中一定要懂得节俭，女性节俭可以遏制家庭中的不必要消费，使家庭中金钱支出得到适度运用，这也就意味着统筹安排、合乎规则、精打细算和避免浪费。

节俭也意味着要确保将来的利益得到保障，因此你更要有抵御眼前诱惑的能力，掌控家庭中的财务状况，这也正是一个女人的高明之处。但是，女性朋友们要弄清这个“节俭”的概念。它并不等同于吝啬，而是为了日后的慷慨大方适当地缩小眼前开支的一种方式。所以，女性朋友在购买价格昂贵的物品时，要权衡一下是否必须购置，是否符合家庭成员的共同需求，是否为家庭的经济收入和财力状况所允许，要本着节俭的原则，适度消费。

（3）家庭消费要以实现最大利用率为原则