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第十一章 理财精明的观念（第3页）

对于犹太人来说，精于计算，是为了锱铢必究。他们不像大多数东方人一样，羞于“斤斤计较”。他们认为，该攫取的利润绝不应放手。他们既要计较得清，又能迅速地计算出结果。把两者结合起来，是犹太人的聪明之处，也是他们善于做生意的诀窍之一。

让储蓄变成一种习惯

犹太人历经四千年而得以生存的秘密是他们对于事实不采取否定的态度，而是用肯定的、建设性的态度解决问题。犹太人能作为成功实业家的原因之一就是：从现实中发觉隐藏的需要，并对此投入自己全部的精力来取得成功。

不过在开支上，犹太人注重开支的预算，要根据预算是90％支出、10％储蓄的原则，慎重使用收入进行必要的支出及购买必需物品，所以要把不必要的东西全部删除，因为它的无穷欲望的一部分，不可容纳。切记不要动用储蓄的10％的收入，因为那是致富的本源。保持对支出的预算，并及时对预算进行的调整，调整预算能帮你保住已经赚得的金钱。

在犹太商人看来，每天给自己算账，打“算盘”是经商中的一件重要事情，这样可以避免财政赤字。

犹太商人想出以下这些想法，可以帮助你完成你自己的家庭预算计划：

1．记录每一项开销，使你对于支出情形有个清楚的了解，除非人们知道错在哪里，否则人们就无法改进任何情况。如果人们不知道在何处删减，为什么要删减，以及删减什么，节约就是毫无意义的事。所以，人们应该在一段示范期间，记录下所有的家庭开销——记录三个月看看。

亚尔诺德·白尼特和约翰·D·洛克菲勒都是无可救药的记账专家。我们也是这样。虽然我们都以开支票的方式付款，我们仍然喜欢按月把我们的花费记录成一张整齐的单子。每年一次，我们把这些每月花费加起来。结果呢？我能够很精确地告诉你，于某某年我们在食物方面花了多少钱——或燃料、水电费、娱乐费，等等。我们还可以使用这些记录，查出我们家庭的生活费增加的情况。一旦你知道你的钱花到哪里去以后，就不必再做这种记录了。但是，我们很喜欢手边有这种资料。例如，如果我们怀疑花太多钱买衣服了，我们只要瞥一眼我的记录就知道真相了。

2．根据家庭的特殊需要，设计出自己的预算。首先，把你这一年里固定的开销列出来——房租、食物预算、利息、水电费、保险金。然后计划你其他的必要开销——衣服、医药费、教育费、交通费、交际费等等。每个人都知道，这是件不容易的事情。拟定计划需要决心、家庭合作，有时候还需要严谨的自制力。

3．至少要把每年收入的10％储蓄起来规定你自己——也就是说，你的家庭——一个固定开销。至少要把十分之一的收入储蓄起来，或拿去投资。也许你还可以想办法建立一笔额外资金，拿来做特殊用途，譬如，买房子或汽车。

财务专家说过，如果你能节省你丈夫收入的十分之一，虽然物价高昂，不到几年你也就可以获得经济上的舒适。

4．准备一笔意外或紧急用途的资金，大部分的预算专家都劝告每一个年轻家庭，至少要存下一至三个月的收入，用于紧急事件。但是，这些专家警告说，想要存太多钱的人，会发觉很难办到，结果根本就存不了钱。与其要断断续续地隔几周才一次存5元，倒不如每周固定地存下2．5元，效果会更好。

5．使预算计划成为全家人的事。预算顾问相信，预算计划必须得到全家人的合作。经常举行家庭预算讨论会，往往可以减除情绪上的不和——因为我们大家对于金钱的态度，都会受到自己的经验、气质与教育程度的影响。

6．要考虑人寿保险的问题。玛莉昂·艾巴利是人寿保险协会妇女部的主任。对全国的女士来说，她所说的话就是人寿保险专家的看法，具有独特的权威性。当我访问艾巴利女士的时候，她建议当妻子的人应该自问以下这些问题：你可知道，经过人寿保险，你的家庭能够得到什么基本需要？你可知道，一次付款和分期付款有何不同——而且各有各的好处？你可知道，关于付款的方法有许多不同的选择？你可知道，现代人寿保险具有双重目的？如果一个男人太早去世了，人寿保险就可以保护这个人的家庭；如果他活着要享受余年，人寿保险就可以供给他独立的基金。

最高明的理财是选择时机投资

犹太商人爱用一个比喻：没底的水桶去汲水，水并不会完全漏空，至少还可以剩下一些，用那些积存滴水一样的方法来存钱，同样有望变成富翁。这的确是个很好的忠告。

很多人都会为自己的低收入而抱怨，没希望成为富翁的。一旦存在这种想法，假使一个人的收入很多，也永远不可能成为富翁。因为他们根本没把小钱放在眼里，也不懂得水滴石穿的道理。

听说愈有钱的人越抠门，而穷人常会穷大方，可是我们应该想到，如果他没有吝啬的精神，也就不可能成为富翁了。抱有“船到桥头自然直”的得过且过之心来对付自己的财富，是个人理财过程中最普遍的障碍，也是导致有的人面临退休时，经济仍无法自立的主要原因。许多人对于理财抱着得过且过的态度，总认为随着年纪的增长，财富也会逐渐成长，但是终于警觉到理财的重要性时，才开始想理财，为时已晚了。

很多年轻人总认为理财是中年人的事，或有钱人的事，到了老年再理财还不迟。其实，理财致富，与金钱的多寡关连性很小，而理财与时间长短之关连性却相当大。人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到要为自己退休后的经济来源作准备，此时却为时已晚。原因是，时间不够长，无法让小钱变大钱，因为那至少需要二三十年以上的时间。十年的时间仍无法使小钱变大钱，可见理财只经过十年的时间是不够的，非得有更长的时间，才有显著的效果。既然知道投资理财致富，需要投资在高报酬率的资产，并经过漫长的时间作用，那么我们应该知道，除了充实投资知识与技能外，更重要的就是即时的理财行动。理财活动应越早开始越好，并培养持之以恒、长期等待的耐心。

今天导致我们理财失败的原因，是不知如何运用资金，才能达到以钱赚钱、以投资致富的目标。这是我们教育上的缺失，我们的学校教育花大量的时间教给学生谋生技能，以便将来能够赚钱，但是从不教导学生在赚钱之后如何管钱。大学生练习理财的途径———投资股票，往往被校方视为投机、贪婪之道。面对未来财务主导的时代，缺乏以钱赚钱的正确理财知识，不但侵蚀人们致富之梦想，而且对企业的财务运作与国家的经济繁荣也有损害。

不要再以未来价格走势不明确为借口，而延后你的理财计划，又有谁能事前知道房地产与股票何时开始上涨呢？每次价格巨幅上涨，人们事后总是悔不当初。价格开始起涨前，没有任何征兆，也没有人会敲锣打鼓来通知你。对于这种短期无法预测，长期具有高预期报酬率之投资，最安全的投资策略是：“先投资后，再等待机会，而不是等待机会再投资。”

人人都说投资理财不容易，必须懂得掌握时机，还要具备财务知识，总之要万事俱全才能开始投资理财，这样的理财才能成功。事实上并不尽然，其实，许多平凡人都能够靠理财致富，投资理财与你的学问、智慧、技术、预测能力无关，也和你所下的工夫不相干。归根结底，完全看你是不是做到投资理财该做的事。做对的人不一定很有学间，做对的人也不一定懂得技术，他可能很平凡，却能致富，这就是投资理财的特色。一个人只要做得对，他不但可以利用投资而成为富人，而且过程也会轻松愉快。因此，投资理财不需要天才，不需要什么专门知识，只要肯运用常识，并能身体力行，必有所成。因此投资人根本不需要依赖专家，只要拥有正确的理财观，你可能比专家赚得更多。

投资理财没什么技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢。每一个理财致富的人，只不过是养成一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。你是否知道理财可以创造财富且可以致富？如果你知道，你是否真的去尝试过？从另一个角度来看，其实投资理财是一件相当困难的事。它之所以困难，倒不是由于需要高深的学问，而是投资人必须经常做一些与自己的习惯背道而驰的事。这对大多数的人来说，并非易事。

卡内基在创业中，经过不断地扩张、吞并建立起了属于自己的钢铁王国。当别人问他，创业的秘诀是什么时，他毫不犹豫地说：“那就是不断地实现自我价值，追逐生意上利润的多少则是其次的。”这种价值的取向对管理者来说十分重要。盈亏的涨落对于股市行情的报道评价是必要的，但对于某个项目来说并非至关重要。尤其对私人公司来说，更是如此。钱多并不能真正说明什么。著名的美国通用汽车制造公司的高级专家赫特曾说过这样一段耐人寻味的话：“在私人公司里，追求利润并不是主要目的，重要的是把手中的钱如何用活。”

有一则劝人善加理财的故事，叙述一个大地主有一天将他的财产托付给三位仆人保管与运用。他给了第一位仆人5份金钱，第二位仆人2份金钱，第三个仆人1份金钱。地主告诉他们，要好好珍惜并善加管理自己的财富，等到1年后再看他们是如何处理钱财的。第一位仆人拿到这笔钱后做了各种投资；第二位仆人则买下原料，制造商品出售；第三位仆人为了安全起见，将他的钱埋在树下。l年后，地主召回三位仆人检视成果，第一位及第二位仆人所管理的财富皆增加了1倍，地主甚感欣慰。惟有第三位仆人的金钱丝毫未增加，他向主人解释说：“惟恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”

地主听了大怒，并骂道：“你这愚蠢的仆人，竟不好好利用你的财富。”

圣经中的例子，第三位仆人受到责备，不是由于他乱用金钱，也不是因为投资失败遭受损失，而是因为他把钱存在安全的地方，根本未好好利用金钱。

在犹太商人看来，投资人想跻身于理财致富之林，要能在思考模式上摆脱传统思考。

有一个成年人不知怎么骑脚踏车，他看到一位小孩骑，就羡慕地抱怨说小孩：“小孩子身手敏捷才会骑车。”没想到小孩子反驳道：“不一定要身手敏捷才会骑车。”于是小孩子便教会了成年人骑车。当成年人愉快地与这小孩道别后，又习惯性地推着车走路回家，这就是传统习惯的力量，这位成年人摆脱不了。